Bagaimana menghindari biaya terlambat kartu kredit sekarang karena mereka kembali
Seorang hakim Texas awal bulan ini membuang aturan federal itu akan ada Biaya Akhir Kartu Kredit Tertutup dengan $ 8.
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menyelesaikan aturan tahun lalu sebagai bagian dari Upaya Administrasi Biden untuk menghilangkan apa yang disebutnya biaya sampah. Itu dijeda oleh pengadilan sebelum bisa berlaku.
Pada saat itu, CFPB memperkirakan bahwa keluarga Amerika akan menghemat lebih dari $ 10 miliar dalam biaya keterlambatan setiap tahun jika biaya telah dibatasi pada $ 8, secara signifikan kurang dari rata -rata $ 32.
Bank dan kelompok industri berpendapat bahwa aturan tersebut tidak mengizinkan penerbit kartu untuk membebankan biaya cukup tinggi untuk mencegah pembayaran terlambat dan mencegah pelanggaran berulang.
Putusan Hakim Texas awal bulan ini datang sehari setelah kumpulan kelompok industri besar dan CFPB di bawah Presiden Donald Trump mengumumkan bahwa mereka telah mencapai kesepakatan untuk membuang aturan tersebut.
Inilah yang harus diketahui tentang biaya keterlambatan kartu kredit:
Berapa biaya keterlambatan kartu kredit rata -rata?
Biaya keterlambatan rata -rata untuk penerbit besar terus berdetak sejak tahun 2010 -an, mulai dari $ 23 pada akhir 2010 menjadi $ 32 pada tahun 2022, menurut CFPB. WalletHub, yang melacak data keuangan, menemukan biaya keterlambatan rata -rata pada tahun 2025 menjadi $ 30,50, dengan maksimum $ 41.
Studi Laporan Konsumen September 2023 memperkirakan bahwa satu dari lima orang dewasa Amerika, atau sekitar 52 juta orang, membayar biaya keterlambatan kartu kredit pada tahun sebelumnya. Orang -orang dengan pendapatan yang lebih rendah membayar biaya yang lebih besar secara proporsional, menurut CFPB, dengan beban tertinggi yang jatuh pada komunitas kulit berwarna dan gaji hidup ke gaji.
Bagaimana konsumen dapat menghindari biaya?
Mendaftar dalam pembayaran otomatis untuk kartu kredit Anda dapat membantu Anda menghindari melakukan pembayaran yang terlambat, dan ada beberapa kartu kredit yang tidak membebankan biaya keterlambatan sama sekali (meskipun penting untuk dicatat bahwa kartu ini mungkin memiliki biaya lain atau struktur penalti, atau suku bunga yang lebih tinggi.)
Citi Simplicity dan Apple Card saat ini tidak mengenakan biaya keterlambatan, dan Discover menawarkan kartu yang secara otomatis akan melepaskan biaya keterlambatan pertama.
Dimungkinkan juga untuk mengajukan banding kartu kredit yang dibebankan oleh perusahaan kartu kredit Anda dengan menghubungi mereka secara langsung. Perusahaan akan sering membalikkan biaya, terutama jika ini adalah pembayaran terlambat pertama Anda.
Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan melakukan pembayaran pada saldo kartu kredit Anda selama sebulan. Itu berarti Anda akan membayar lebih banyak saldo pada saat jumlahnya jatuh tempo, dan menjaga saldo Anda rendah relatif terhadap batas kredit Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda.
Jika Anda mengalami kesulitan memenuhi kebutuhan, Anda dapat bertanya kepada penerbit kredit Anda tentang program kesulitan. Ini biasanya tersedia untuk orang yang terkena kehilangan pekerjaan, penyakit atau kondisi medis, bencana alam, atau keadaan darurat lainnya.
Apa aturan CFPB Credit Card Late Cap?
Khawatir bahwa perusahaan kartu kredit sedang membangun model bisnis berdasarkan hukuman tinggi, Kongres meloloskan tanggung jawab akuntabilitas kartu kredit dan Undang -Undang Pengungkapan tahun 2009 (Undang -Undang Kartu), yang melarang perusahaan untuk mengenakan biaya keterlambatan yang berlebihan dan menetapkan pengungkapan dan perlindungan konsumen yang lebih jelas.
Pada 2010, Dewan Gubernur Federal Reserve memilih untuk mengeluarkan peraturan yang mengimplementasikan Undang -Undang Kartu, yang mengatakan bahwa bank hanya dapat membebankan biaya untuk memulihkan biaya yang terkait dengan keterlambatan pembayaran.
Namun, aturan tersebut termasuk “ketentuan kekebalan” yang memungkinkan beberapa bank mengenakan biaya $ 25 untuk pembayaran terlambat pertama dan $ 35 untuk pembayaran terlambat berikutnya, disesuaikan dengan inflasi setiap tahun. Jumlah tersebut kemudian tumbuh menjadi $ 30 dan $ 41.
Setelah peninjauan data pasar, CFPB menyelesaikan aturan yang akan membatasi biaya keterlambatan pada $ 8 dan mengakhiri penyesuaian inflasi otomatis. Berdasarkan catatan yang dianalisis oleh CFPB, biaya keterlambatan $ 8 akan cukup untuk penerbit kartu, rata -rata, untuk menutupi biaya pengumpulan yang dikeluarkan sebagai akibat dari pembayaran terlambat.
Bagaimana kelompok perbankan menanggapi keputusan pengadilan?
Kelompok -kelompok industri, termasuk Asosiasi Bankir Konsumen, Asosiasi Bankir Amerika, Kamar Dagang AS, dan lainnya, mengatakan mereka menyambut baik keputusan pengadilan menghilangkan batasan tersebut.
Kelompok -kelompok mengatakan bahwa aturan tersebut akan menyebabkan suku bunga yang lebih tinggi dan mengurangi akses kredit untuk pemegang kartu. Kelompok -kelompok itu juga mengatakan aturan itu akan “mengurangi insentif penting bagi konsumen untuk mengelola keuangan mereka.”
CFPB memperkirakan bahwa bank membawa sekitar $ 14 miliar dalam kartu kredit terlambat setahun.
Bagaimana tanggapan pendukung konsumen?
Horacio Méndez, presiden dan CEO Woodstock Institute, sebuah organisasi untuk memajukan ekuitas ekonomi, menyebut putusan itu sebagai “pukulan yang menghancurkan.”
“Dengan membuang aturan akal sehat CFPB untuk membatasi biaya keterlambatan predator ini-beberapa setinggi $ 41-seorang hakim federal menempatkan perusahaan selama kehidupan konsumen sehari-hari,” katanya. “Aturan CFPB terbukti dari bukti yang jelas: industri kartu kredit menggunakan biaya keterlambatan yang melengkung sebagai mesin laba, memaksa keluarga dengan bantal keuangan paling sedikit untuk dibayar.”
Méndez mengatakan bahwa sementara konsumen datang untuk mengharapkan biaya untuk layanan, biaya tersebut tidak perlu menghukum agar efektif.
___
Associated Press menerima dukungan dari Charles Schwab Foundation untuk pelaporan pendidikan dan penjelasan untuk meningkatkan literasi keuangan. The Independent Foundation terpisah dari Charles Schwab and Co. Inc. AP bertanggung jawab penuh atas jurnalismenya.
—Cora Lewis, Associated Press
