Alat perbankan terbuka Citizens Bank membantu perusahaan berbagi data dengan aman

Pelanggan perbankan sering berbagi data keuangan mereka di platform eksternal, seperti alat penganggaran dan perangkat lunak akuntansi, untuk membantu mereka mengelola uang mereka.

Tetapi untuk lembaga keuangan, memberikan bahwa data dapat datang dengan risiko keamanan.

Salah satu cara populer untuk mentransfer data perbankan ke aplikasi lain adalah “Mengikis Layar,” di mana pelanggan bank berbagi kredensial login mereka dengan aplikasi pihak ketiga yang kemudian meniru perilaku pengguna untuk menarik data keuangan ke platform eksternal.

Taira Hall, kepala strategi pembayaran perusahaan di Citizens Bank, mengatakan kepada Business Insider bahwa praktik itu menimbulkan beberapa risiko bagi pelanggan. Penjahat dunia maya dapat mengeksploitasi aplikasi pihak ketiga untuk mendapatkan akses ke akun pelanggan, dan perangkat lunak pengikis layar dapat salah membaca data dan menampilkan informasi yang sudah ketinggalan zaman atau tidak akurat.

Untuk mengatasi masalah ini, warga membangun API perbankan terbuka, atau antarmuka pemrograman aplikasi, jenis teknologi yang memungkinkan perangkat lunak untuk “mencolokkan” dan mengakses data dari perangkat lunak lain.

Alat ini dirancang untuk memungkinkan pelanggan mengakses data keuangan mereka dengan aman, seperti saldo dan transaksi terbaru, pada platform eksternal tanpa perlu mengikis layar.

Berbagi Data untuk Pelanggan

Alat baru ini bergantung pada konsep Open Banking, sebuah ide yang muncul pada awal 2000 -an ketika perbankan online menjadi lebih umum. Dalam bentuknya yang paling mendasar, perbankan terbuka memungkinkan pelanggan untuk berbagi data keuangan mereka dengan penyedia layanan selain bank mereka.

Saat ini, berbagi data untuk konsumen melalui API perbankan terbuka adalah standar. API Citizens, bagaimanapun, memungkinkan pelanggan komersial melakukan hal yang sama.

Ravi de Silva, CEO De Risk Partners, sebuah konsorsium perusahaan konsultan keuangan, mengatakan kepada BI bahwa perbankan terbuka menciptakan dasar untuk layanan keuangan yang lebih personal, efisien, dan transparan.

“Alih -alih mengunci data pelanggan di dalam satu lembaga, perbankan terbuka memberdayakan individu untuk menggunakan data mereka sendiri untuk mengakses opsi pinjaman yang lebih baik, alat penganggaran, dan layanan keuangan lainnya,” kata de Silva, yang merupakan kepala pengujian kepatuhan global di Citigroup sebelum mendirikan mitra risiko de. “Ini menggeser keseimbangan kontrol terhadap konsumen, bukan lembaga.”

Pelanggan komersial Citizens, seperti toko, restoran, dan penyedia layanan bisnis, dapat menggunakan data perbankan terbuka untuk mengotomatiskan pelacakan pengeluaran atau memverifikasi pendapatan untuk pekerja pertunjukan, sementara bank lain dapat menggunakan data untuk menilai risiko peminjam secara real time alih -alih mengandalkan skor kredit. API menyediakan akses ke berbagai data keuangan di satu tempat, memungkinkan pelanggan untuk dengan mudah mengumpulkan informasi dari sumber -sumber seperti faktur dan penggajian.

“Biasanya, pelanggan komersial perlu melalui proses yang memakan waktu dan rumit yang melibatkan dokumen dan implementasi untuk mendapatkan data mereka dari bank ke platform eksternal,” kata Hall. “Tetapi dengan API perbankan terbuka, yang diperlukan hanyalah menghubungkan akun warga mereka dari dalam platform eksternal, dan data mulai mengalir secara otomatis.”

Bank -bank lain, seperti Deutsche Bank dan Wells Fargo, juga telah mengembangkan API perbankan pembukaan untuk pelanggan komersial mereka.

Platform data yang ramping

API Citizens menggunakan agregator data sebagai lapisan tengah antara bank dan platform eksternal. Alih -alih bank yang menghubungkan ke setiap platform individu, ia terhubung ke agregator data pusat yang kemudian dapat mengirimkan data pelanggan, setelah pelanggan memberikan izin.

Hall mengatakan API menghapus kebutuhan klien untuk bekerja dengan siapa pun dari warga negara untuk berbagi data mereka. Ini juga menghilangkan risiko keamanan yang terkait dengan praktik -praktik seperti pengikisan layar.

API dibangun sebagian besar di rumah melalui kolaborasi antara teknologi warga negara, produk, risiko, hukum, dan tim cyber. Hall mengatakan tantangan utama adalah membuat teknologi bekerja dan membentuk hubungan dengan perusahaan yang mengumpulkan data.

Hall mengatakan API telah melihat penggunaan “signifikan” baik oleh konsumen dan klien bisnis sejak diluncurkan pada bulan Maret. Dia menambahkan bahwa bank juga telah melihat pengurangan 95% dalam pengikisan layar, yang mereka ukur dengan melacak seberapa sering agregator data keuangan mengakses situs web mereka.

Masa depan data keuangan

Ke depan, De Silva mengatakan perbankan terbuka kemungkinan besar akan berkembang di luar rekening giro dan tabungan untuk memasukkan data dari pensiun, hipotek, dan investasi.

“Kami juga dapat melihat integrasi AI yang lebih dalam yang mengubah data keuangan menjadi wawasan prediktif, membantu konsumen membuat keputusan yang lebih cerdas tentang uang mereka,” katanya.

“Dan seiring dengan matang peraturan privasi, kita mungkin akan melihat pergeseran menuju kepemilikan konsumen yang lebih besar dan portabilitas identitas keuangan mereka.”