Akankah penabung mendapatkan tarif yang lebih baik dengan I obligasi atau CD?

Itu Bond Seri I Penghematan Sekarang akan mendapatkan 3,98% dari 1 Mei hingga 31 Oktober 2025. Itu bisa menjadikannya pilihan investasi yang tepat untuk beberapa penabung.

Beberapa tahun yang lalu, Saya ikatan adalah komoditas panas: opsi investasi berisiko rendah yang dirancang untuk melindungi uang Anda dari inflasi. Saat itulah suku bunga pada obligasi yang dikeluarkan pemerintah ini melonjak ke 9,62%yang mengesankan, jauh lebih tinggi daripada tingkat nol pada rekening tabungan lainnya.

Ketika inflasi mulai dingin, saya ikatan tidak disukai, sebagai Sertifikat setoran teratas Dan Akun Tabungan Hasil Tinggi Terbaik mulai menawarkan pengembalian yang lebih baik.

Saat ini, beberapa CD memiliki hasil persentase tahunan di atas 4%. Sementara obligasi dan CD memiliki banyak kesamaan – kompetitif, tarif terjamin dan Hukuman penarikan Jika Anda mengambil uang sebelum titik tertentu – mereka bekerja secara berbeda.

“Obligasi CDS dan I adalah pilihan yang baik untuk investor konservatif dan berisiko rendah,” kata Stephen KatesAnalis Keuangan dengan Bankrate. Namun, tergantung pada tujuan dan kerangka waktu Anda, satu mungkin menjadi pilihan yang lebih baik daripada yang lain, katanya.

Apa saya ikatan?

Obligasi I adalah produk investasi yang didukung oleh pemerintah federal. Mereka memiliki tingkat bunga tetap, yang ditetapkan ketika Anda membeli obligasi, dan tingkat variabel, yang terkait dengan inflasi dan disesuaikan setiap enam bulan. Tingkat variabel dirancang untuk melindungi investasi Anda dari inflasi yang bisa membuat daya beli uang Anda.

Ikatan I elektronik tersedia dari Perbendaharaan AS Dengan tambahan $ 25, dengan denominasi dari $ 25 hingga $ 1.000. Anda bisa Beli hingga $ 10.000 dalam I obligasi setiap tahun. Anda tidak akan membayar pajak negara bagian atau lokal atas penghasilan I obligasi Anda, tetapi Anda akan membayar pajak federal.

Anda harus meninggalkan uang dalam ikatan I selama setidaknya satu tahun, tetapi lebih baik meninggalkan deposit Anda dalam obligasi Treasury selama minimal lima tahun untuk menghindari hukuman bunga.

Seperti opsi investasi apa pun, ada batasan. “Tiga dari kelemahan utama obligasi I adalah batas investasi yang ketat sebesar $ 10.000 per orang per tahun, persyaratan periode penahanan lima tahun dan fakta bahwa obligasi harus dimiliki melalui sistem (kuno) Treasurydirect,” kata Kates.

Bagaimana Saya Obligasi Menumpuk melawan CD

Saya obligasi dan CD adalah tempat yang aman untuk menyimpan investasi Anda, menawarkan hasil yang menarik dan pengembalian yang kompetitif atas uang Anda. Keduanya membutuhkan setoran awal dan mendapatkan suku bunga yang ditetapkan selama periode waktu tertentu.

Namun, laju ikatan variabel I Anda akan menyesuaikan setiap enam bulan, sementara tingkat CD Anda terkunci untuk seluruh jangka waktu. Juga, sementara CD tersedia di sebagian besar bank, tarifnya sangat bervariasi tergantung pada lembaga keuangan dan jangka waktu.

Dengan CD, Anda akan memiliki lebih banyak variasi untuk memilih lamanya masa jabatan Anda – umumnya dari enam bulan hingga lima tahun – di mana Anda akan mendapatkan suku bunga tetap pada deposit Anda. Jika Anda bekerja dengan timeline jangka pendek, Anda tidak boleh memasukkan dana Anda dalam ikatan I karena Anda tidak dapat menarik dana dalam tahun pertama. Tetapi jika Anda menyisihkan uang untuk pendidikan anak atau tujuan jangka panjang, ikatan I memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga apa pun yang terjadi dengan ekonomi.

Obligasi saya juga memiliki beberapa batas setoran dan aturan penarikan awal yang tidak dimiliki CD.

“Tidak ada CD yang akan bertahan selama 30 tahun, sehingga investor jangka panjang yang ingin memegang satu keamanan tunggal akan mendapat manfaat dari lamanya istilah I Bond,” kata Kates. “Namun, batasan pembelian tahunan membuat I obligasi investasi yang lebih sulit untuk diakumulasikan. CD lebih mudah dikelola, datang dalam berbagai istilah dan dapat lebih efektif ditahan untuk menyeimbangkan risiko dan likuiditas investasi ulang.”

Berikut ini adalah melihat lebih dekat bagaimana dua kendaraan tabungan membandingkan:

Haruskah Anda memasukkan uang Anda ke dalam ikatan I atau CD?

Tarif untuk obligasi I dan CD adalah leher-dan-neck sekarang, meskipun Anda dapat mengunci tingkat CD yang sedikit lebih tinggi di beberapa bank. Keputusan itu tergantung ketika Anda akan membutuhkan uang Anda, berapa banyak Anda harus berinvestasi dan toleransi risiko Anda.

Kapan Memilih CD

✔️ Anda akan segera membutuhkan uang Anda. Anda dapat menguangkan ikatan I setelah 12 bulan, tetapi Anda akan kehilangan minat tiga bulan sebelumnya jika Anda mengakses dana Anda sebelum lima tahun. CD, di sisi lain, datang dalam beberapa istilah, membuatnya ideal untuk penabung yang akan membutuhkan uang mereka lebih cepat.

✔️ Anda ingin tarif tetap. Jika Anda menyukai prediktabilitas pengembalian yang dijamin, Anda akan menemukannya dengan CD. APY Anda akan tetap sama untuk seluruh masa jabatan CD, terlepas dari lingkungan laju keseluruhan.

✔️ Anda ingin tarif tertinggi yang tersedia saat ini. Dengan CD top yang menawarkan APY lebih dari 4%, mereka adalah pemenang yang jelas jika tingkat sendiri adalah faktor penentu Anda.

✔️ Anda memiliki jumlah besar untuk diinvestasikan. Anda dapat membeli maksimal $ 10.000 dalam I obligasi per tahun, tetapi Jumbo CD tersedia dalam jumlah setinggi $ 100.000. Bergantung pada bank dan jangka waktu, CD ini dapat memperoleh lebih dari CD hasil tinggi tradisional.

Kapan memilih ikatan I

✔️ Anda ingin melakukan lindung nilai terhadap inflasi. Saya meningkat, tingkat ikatan seperti inflasi. Jadi, jika suku bunga naik tahun depan, Anda kemungkinan akan mendapatkan lebih banyak dengan I Bond yang Anda buka sekarang daripada dengan CD yang Anda buka pada saat yang sama.

✔️ Anda memiliki sedikit untuk berinvestasi. Anda dapat membuka ikatan I dengan hanya $ 25. Ini dapat membuat mereka menjadi pilihan yang baik jika Anda tidak memiliki banyak uang untuk disingkirkan dan Anda ingin perlindungan inflasi yang saya tawarkan.

✔️ Anda memiliki garis waktu investasi yang lebih lama. Jika Anda mampu menjaga uang Anda tidak terlihat selama bertahun-tahun, ikatan I dapat menawarkan pengembalian jangka panjang yang lebih baik daripada CD karena tarifnya secara langsung terkait dengan inflasi.

✔️ Anda ingin keuntungan pajak. Sementara pendapatan CD tunduk pada pajak penghasilan negara bagian dan federal, pendapatan obligasi saya hanya dikenakan pajak penghasilan federal. Dan jika Anda menggunakan penghasilan I Bond untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat, Anda mungkin dapat menghindari pajak penghasilan federal juga.

Opsi tabungan berisiko rendah lainnya

I obligasi dan CD tidak cocok untuk dana darurat karena mereka tidak memiliki likuiditas yang ditawarkan oleh sebagian besar rekening tabungan. Jika Anda mencari kendaraan tabungan untuk terus menambahkan Dana darurat Anda Sambil memiliki akses mudah ke uang tunai Anda, pertimbangkan a Akun Tabungan Hasil Tinggi atau a Akun Pasar Uang.

Alih -alih memilih antara dan saya ikatan dan CD, Anda dapat menyebarkan uang Anda di beberapa tabungan dan investasi. Misalnya, jika Anda tahu Anda tidak akan membutuhkan uang selama setidaknya lima tahun, dan tingkat ikatan I lebih tinggi dari CD lima tahun, Anda mungkin mendapatkan ikatan I, lalu membangun a Tangga CD dengan dana lain untuk mendapatkan uang yang akan jatuh tempo secara berkala.