Turunkan tingkat hipotek Anda sebesar 1% atau lebih dengan peretasan perumahan ini

Tarif hipotek tidak akan turun secara signifikan dalam beberapa bulan ke depan, tetapi Anda tidak perlu menunda rencana pembangunan rumah Anda.

Itu tarif hipotek Anda lihat diiklankan secara online adalah rata -rata berdasarkan apa yang ditawarkan peminjam pada waktu tertentu. Tergantung profil keuangan AndaAnda dapat memenuhi syarat untuk tingkat yang jauh lebih rendah. Dengan mengambil langkah untuk Tingkatkan Skor Kredit Anda dan bernegosiasi dengan banyak pemberi pinjamanAnda dapat mendapatkan kesepakatan yang lebih baik.

Dengan kata lain, jika penganggaran untuk tingkat hampir 7% pada pinjaman rumah Anda menantang saat ini, ada cara untuk menguranginya menjadi 6% tanpa menunggu bertahun-tahun untuk memasuki pasar perumahan.

Suku bunga yang lebih rendah menghemat uang Anda

Perbedaan 1 poin persentase di Anda hipotek Tarif dapat diterjemahkan menjadi sekitar 10% penghematan pada pembayaran hipotek bulanan Anda, dan puluhan ribu dolar dalam penghematan selama pinjaman Anda.

Misalnya, katakanlah Anda Beli rumah Untuk $ 400.000 dan melakukan uang muka 20% pada hipotek dengan harga tetap 30 tahun. Perbedaan antara tingkat 7% dan tingkat 6% memberi Anda penghematan bulanan $ 210.

Berikut ini pandangan cepat bagaimana pembayaran hipotek bulanan dibandingkan dengan rumah yang sama dengan tingkat 7%, 6% dan 5%.

Cara mencetak tingkat hipotek yang lebih murah hari ini

Mengambil beberapa (atau semua) langkah -langkah ini dapat mengurangi tarif Anda sebesar 1% atau bahkan lebih.

1. Tingkatkan skor kredit Anda

Jika kredit Anda perlu berhasil, pertimbangkan untuk mengambil langkah -langkah Naikkan Skor Kredit Anda sebelum mengajukan hipotek.

Pemberi pinjaman melihat Anda skor kredit untuk memutuskan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman rumah dan tingkat bunga apa yang Anda terima. Skor kredit FICO berkisar dari 300 hingga 850, dengan 850 menjadi skor terbaik. Skor kredit yang lebih tinggi menunjukkan bahwa Anda telah mengelola utang secara bertanggung jawab di masa lalu, sehingga menurunkan risiko Anda kepada pemberi pinjaman. Ini dapat membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan menghemat besar.

“Tarif dan produk hipotek terbaik biasanya disediakan untuk mereka yang memiliki skor kredit 740 atau lebih baik,” kata Sarah DeFlorioWakil Presiden Mortgage Banking di William Raveis Mortgage.

Menurut tahun 2024 Studi Pohon PinjamanKetika peminjam pindah dari kisaran skor kredit “adil” (580 hingga 669) ke kisaran “sangat baik” (740 hingga 799), mereka mencukur 0,22% poin persentase dari tingkat bunga mereka. Perbedaan tarif itu membantu peminjam menghemat $ 16.677 selama masa pinjaman rumah.

2. Tingkatkan uang muka Anda

Milikmu uang muka adalah jumlah uang yang Anda kontribusikan untuk pembelian rumah Anda di muka. Setiap jenis pinjaman rumah dilengkapi dengan uang muka minimum, biasanya mulai dari nol hingga 5%Tetapi pembayaran uang muka yang lebih tinggi berarti tingkat bunga yang lebih murah. Itu karena pemberi pinjaman mengambil risiko lebih kecil ketika Anda berkontribusi lebih banyak terhadap pinjaman.

Karena uang muka menurunkan tingkat hipotek Anda dan membangun ekuitas rumahPakar pinjaman rumah sering merekomendasikan melakukan pembayaran uang muka yang besar setidaknya 20%.

3. Mengambil hipotek tingkat yang dapat disesuaikan

Sebuah Hipotek tingkat yang dapat disesuaikanatau ARM, adalah pinjaman rumah dengan tarif tetap untuk periode pengantar yang ditetapkan, seperti lima tahun. Setelah periode itu berakhir, suku bunga dapat naik atau turun secara berkala untuk jangka waktu yang tersisa.

Daya tarik senjata yang besar adalah bahwa tingkat bunga pengantar seringkali lebih rendah dari tarif hipotek tradisional. Secara umum, rata -rata Tingkat lengan 5/1 sekitar 0,5% lebih rendah untuk beberapa tahun pertama dari tingkat rata -rata untuk Hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun.

4. Negosiasikan Tingkat Hipotek Anda

Saat Anda mengajukan pinjaman hipotek, Anda tidak harus pergi dengan perusahaan yang melakukan Anda Pra -pra -pra -pra. Faktanya, penelitian menunjukkan bahwa mendapatkan kutipan tarif dari banyak pemberi pinjaman dan membandingkan penawaran dapat menghasilkan penghematan yang signifikan.

Jika Anda ingin menggunakan strategi ini, mulailah dengan mengirimkan aplikasi hipotek dengan pemberi pinjaman yang sesuai dengan kriteria Anda. Setelah Anda memiliki beberapa perkiraan pinjaman, gunakan yang terbaik untuk bernegosiasi dengan pemberi pinjaman yang ingin Anda ajak bekerja sama.

Petugas pinjaman dapat menurunkan tarif Anda, membantu Anda menghemat biaya penutupan atau menawarkan insentif lain untuk membuat Anda naik. Di sebuah Survei LendingTree 202339% pembeli rumah menegosiasikan suku bunga pada pembelian rumah terbaru mereka. Di luar kumpulan pembeli, 80% bisa mendapatkan penawaran yang lebih baik.

5. Pilih istilah pinjaman rumah yang lebih pendek

Hampir 90% pembeli rumah memilih a Jangka waktu hipotek tetap 30 tahun Karena ia menawarkan keterjangkauan pembayaran yang paling fleksibel dan bulanan. Pembayaran lebih rendah karena mereka diregangkan pada garis waktu yang lebih lama, tetapi Anda selalu dapat menempatkan lebih banyak ke arah kepala sekolah di sana -sini.

Tetapi ketika Anda mengambil pinjaman rumah jangka panjang, “Anda memegang uang pemberi pinjaman, dan ada biaya peluang untuk dana untuk diinvestasikan di tempat lain,” kata Nicole RuethSVP dari tim Rueth ditenagai oleh hipotek gerakan.

Persyaratan pinjaman yang lebih pendek, seperti 10 tahun Dan Hipotek 15 tahun Dan senjata, memiliki suku bunga yang lebih rendah, sehingga Anda dapat mengurangi tarif Anda sekarang.

Memilih istilah pembayaran yang lebih pendek dapat membantu Anda menghemat uang karena Anda akan membayar lebih sedikit bunga dalam jangka panjang. Tapi jangan membuat Kesalahan Homebuying memilih istilah pinjaman yang lebih pendek hanya untuk tingkat yang lebih rendah. Ketentuan pinjaman yang lebih pendek berarti Anda akan memiliki lebih sedikit waktu untuk membayar uang yang Anda pinjam, menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi, jadi penting untuk memastikan mereka sesuai dengan anggaran Anda.

6. Beli poin hipotek

A titik hipotekJuga dikenal sebagai titik diskon hipotek, adalah biaya di muka Anda dapat membayar pemberi pinjaman dengan imbalan a tingkat bunga yang lebih rendah atas pinjaman rumah Anda. Hampir setengah (45%) pembeli rumah menggunakan strategi ini saat mendapatkan hipotek pada tahun 2022, menurut Penelitian Zillow.

Setiap poin berharga 1% dari harga pembelian rumah dan biasanya merobohkan tarif turun sebesar 0,25%. Di rumah $ 400.000, Anda akan membayar $ 4.000 untuk satu titik diskon. Pemberi pinjaman bahkan dapat memungkinkan Anda untuk membeli empat poin hipotek untuk menurunkan tarif dari 7% menjadi 6%, meskipun Anda harus mengeluarkan $ 16.000 untuk sampai ke sana.

Untuk memeriksa apakah strategi ini bermanfaat, ambil total biaya poin dan bandingkan dengan penghematan bulanan secara keseluruhan. Dalam hal ini, ketika Anda membayar $ 16.000 untuk membeli empat poin dan menghemat $ 210 per bulan, Anda akan membutuhkan lebih dari enam tahun untuk mencapai titik impas Anda.

Beberapa ahli mendorong menempatkan uang tambahan yang Anda miliki untuk uang muka daripada membeli poin. Itu karena jika Anda jual rumah atau pembiayaan kembali Sebelum mencapai titik impas Anda, Anda kehilangan uang. Tetapi jumlah yang Anda habiskan untuk uang muka Anda menjadi bagian dari ekuitas Anda.

7. Dapatkan pembelian tarif hipotek sementara

A Pembelian Tarif Hipotek Sementara melibatkan membayar biaya untuk menutup untuk menurunkan suku bunga Anda selama beberapa tahun pertama masa pinjaman Anda. Karena biaya di muka yang cukup besar, strategi ini hanya masuk akal secara finansial ketika orang lain membayar untuk biaya itu. Pembangun rumah, penjual, dan bahkan beberapa pemberi pinjaman dapat menawarkan untuk menutupi jenis pembelian ini untuk meningkatkan penjualan, terutama ketika harga pasar meningkat.

Misalnya, pemberi pinjaman dapat menawarkan pembelian “3-2-1”, di mana tingkat bunga dipangkas sebesar 3 poin persentase pada tahun pertama, 2 poin persentase pada tahun kedua dan 1 poin persentase di ketiga. Mulai tahun keempat, Anda membayar tarif penuh untuk sisa masa pinjaman.

Pembeli sering memilih pembelian sementara dan berencana untuk membiayai kembali nanti. Dana buydown Anda dapat dikembalikan, dan Anda dapat menggunakannya untuk biaya penutupan saat Anda membiayai kembali (jika tarif turun).

Apakah 6% tingkat hipotek ‘baik’?

Mayoritas AS hanya akan mempertimbangkan untuk membeli rumah jika tarif turun menjadi 4% atau di bawah. Namun sebagian besar ramalan hipotek tidak memproyeksikan tarif rata -rata mencelupkan di bawah 6% tahun ini.

Dalam arti historis, Tingkat hipotek yang baik umumnya pada atau di bawah rata -rata nasional. Itu Tingkat hipotek tetap 30 tahun Sejak 1971 rata -rata 7,72%, menurut Freddie Mac. Pada tahun lalu, tingkat hipotek rata -rata sebagian besar berfluktuasi antara 6% dan 7%.

Dengan pemikiran itu, mendapatkan tingkat di kisaran menengah hingga rendah-6% cukup bagus, menurut DeFlorio.

Tetapi keterjangkauan relatif terhadap situasi keuangan Anda secara keseluruhan. Dan karena tingkat hipotek dapat berubah setiap hari dan bahkan setiap jam, definisi tarif “baik” dapat berubah dengan cepat.

“Yang penting adalah tingkat yang bisa Anda dapatkan hari ini,” kata Colin Robertson, pendiri Kebenaran tentang hipotek. Menurut Robertson, satu -satunya cara untuk mengetahui jika Anda mendapatkan banyak hal adalah berbicara dengan beberapa pemberi pinjaman dan broker yang berbeda, dan kemudian membandingkan kutipan mereka dengan rata -rata harian atau mingguan.

Baca selengkapnya: Masih mengejar 2% tarif hipotek? Inilah mengapa sudah waktunya untuk membiarkan mereka pergi

Haruskah saya membeli rumah pada tahun 2025?

Membeli rumah adalah keputusan pribadi, jadi harus terasa tepat untuk situasi dan anggaran Anda. Saat Anda berbelanja di rumah, pertimbangkan beberapa strategi untuk menurunkan tarif Anda dan fokus pada faktor -faktor dalam kendali Anda. A Kalkulator Hipotek Dapat membantu Anda memperkirakan apa yang akan Anda bayar setiap bulan.

“Jika Anda merasa nyaman dengan pembayaran bulanan, Anda tidak boleh terpaku pada tarif tertentu,” kata DeFlorio. “Terutama karena jika harga terus naik, Anda mungkin membayar harga pembelian yang lebih tinggi karena Anda menunggu.”

Plus, pasar sangat tidak pasti sekarang, karena AS memiliki a Administrasi Presiden Baru. Mencoba mengatur waktu pasar bisa menjadi bumerang.

“Terlalu mudah untuk salah,” kata Robertson. “Keputusan untuk membeli rumah harus melampaui tingkat hipotek.”

Artikel Homebuying lainnya